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郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)對(duì)外披露了2024年年度報(bào)告。面對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和行業(yè)息差收窄壓力，郵儲(chǔ)銀行難得地交出了一份兼具穩(wěn)健與進(jìn)取的年度答卷。

公告顯示，報(bào)告期內(nèi)，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額達(dá)17.08萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)8.64%，負(fù)債總額16.05萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)8.69%；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入3,487.75億元，同比增長(zhǎng)1.83%，增速居國(guó)有大行前列；實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額945.92億元，在高基數(shù)下同樣保持了溫和增長(zhǎng)。與此同時(shí)，在“量?jī)r(jià)險(xiǎn)”均衡策略下，2024年郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)凈息差1.87%，繼續(xù)保持同業(yè)領(lǐng)先。

透過(guò)數(shù)據(jù)可見(jiàn)，郵儲(chǔ)銀行在鞏固傳統(tǒng)零售優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，加速布局新賽道，構(gòu)建起更具韌性的資產(chǎn)負(fù)債表與損益表結(jié)構(gòu)，為長(zhǎng)期增長(zhǎng)注入新動(dòng)能。對(duì)此，有市場(chǎng)人士分析并表示，郵儲(chǔ)銀行2024年的經(jīng)營(yíng)，成功實(shí)現(xiàn)了“規(guī)模增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)可控”的均衡生長(zhǎng)。隨著“五篇大文章”戰(zhàn)略的縱深推進(jìn)及數(shù)字化轉(zhuǎn)型紅利的持續(xù)釋放，郵儲(chǔ)銀行有望在利率市場(chǎng)化與行業(yè)分化加劇的背景下，進(jìn)一步鞏固差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，成為金融供給側(cè)改革與高質(zhì)量發(fā)展的國(guó)有大行典范。

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傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)鞏固：零售護(hù)城河與縣域網(wǎng)絡(luò)深化

作為以零售銀行為戰(zhàn)略定位的國(guó)有大行，郵儲(chǔ)銀行依托獨(dú)特的“自營(yíng)+代理”模式，2024年進(jìn)一步夯實(shí)核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，零售基因再度得到強(qiáng)化，普惠金融領(lǐng)軍地位亦得到凸顯，且資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持行業(yè)優(yōu)秀水平。

零售業(yè)務(wù)方面，截至2024年末，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人客戶(hù)數(shù)超6.7億戶(hù)，廣泛覆蓋全國(guó)各縣域地區(qū)；管理個(gè)人客戶(hù)資產(chǎn)（AUM）16.69萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.6%，富嘉、鼎福客戶(hù)分別增長(zhǎng)17.60%、26.91%。另外，依托近4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的“自營(yíng)+代理”模式，其個(gè)人存款余額達(dá)13.6萬(wàn)億元，占較高存款總額比例，付息負(fù)債成本率則維持較低水平。這一“低成本資金護(hù)城河”在利率下行周期中尤為稀缺，支撐其凈息差保持1.87%的行業(yè)領(lǐng)先水平。

而在普惠金融領(lǐng)域，年報(bào)顯示，郵儲(chǔ)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額1.63萬(wàn)億元，涉農(nóng)貸款余額2.29萬(wàn)億元，兩項(xiàng)指標(biāo)均居國(guó)有大行首位。通過(guò)“主動(dòng)授信+場(chǎng)景化服務(wù)”模式，其普惠貸款不良率控制在低位，實(shí)現(xiàn)規(guī)模與質(zhì)量雙優(yōu)。

在銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)壓力上升的背景下，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率0.90%，保持國(guó)有大行最低水平；撥備覆蓋率286%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力顯著高于監(jiān)管要求。尤其是公司貸款不良率逆勢(shì)下降，顯示其“聚焦戰(zhàn)略客戶(hù)、嚴(yán)控高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)”的對(duì)公策略成效顯著。

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新賽道崛起：多元引擎驅(qū)動(dòng)第二增長(zhǎng)曲線(xiàn)

在鞏固零售基本盤(pán)的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行加速布局科技金融、綠色金融、養(yǎng)老金融等新賽道，非息收入實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型初見(jiàn)成效。在科技金融領(lǐng)域，郵儲(chǔ)銀行爭(zhēng)當(dāng)“生力軍”；在綠色金融領(lǐng)域，以往的先發(fā)優(yōu)勢(shì)終于開(kāi)花結(jié)果，轉(zhuǎn)化為了業(yè)績(jī)?cè)隽浚欢陴B(yǎng)老金融方面，郵儲(chǔ)銀行則打造陪伴在客戶(hù)身邊的養(yǎng)老暖心銀行、國(guó)家養(yǎng)老金融全面推進(jìn)的重要服務(wù)銀行，致力于搶占銀發(fā)經(jīng)濟(jì)制高點(diǎn)。另外，財(cái)富管理與數(shù)字金融板塊也隨著轉(zhuǎn)型加速，點(diǎn)燃了生長(zhǎng)加速器。

科技金融方面，郵儲(chǔ)銀行服務(wù)科技型企業(yè)超9萬(wàn)戶(hù)，融資余額突破5,000億元，較上年末增長(zhǎng)超40%。其創(chuàng)新推出的“技術(shù)流”評(píng)價(jià)體系突破傳統(tǒng)財(cái)務(wù)指標(biāo)限制，通過(guò)專(zhuān)利數(shù)量、研發(fā)投入等多維度精準(zhǔn)畫(huà)像，助力“專(zhuān)精特新”企業(yè)融資。且從北京中關(guān)村、蘇州工業(yè)園區(qū)等科技金融事業(yè)部試點(diǎn)項(xiàng)目貸款低不良率來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行的“風(fēng)險(xiǎn)可控的高成長(zhǎng)賽道”邏輯已得到驗(yàn)證。

綠色金融領(lǐng)域，郵儲(chǔ)銀行2024年綠色貸款余額7,817億元，同比增長(zhǎng)22.55%，增速持續(xù)多年高于各項(xiàng)貸款平均水平。圍繞“雙碳”目標(biāo)，其創(chuàng)新推出“可持續(xù)發(fā)展掛鉤貸款”“碳賬戶(hù)+碳積分”等產(chǎn)品，并深度參與全國(guó)首單銀行間商務(wù)寫(xiě)字樓綠色類(lèi)REITs，形成“融資+融智”綜合服務(wù)能力。

養(yǎng)老金融方面，依托近3億中老年客戶(hù)基礎(chǔ)，郵儲(chǔ)銀行構(gòu)建“賬戶(hù)+產(chǎn)品+服務(wù)”全生態(tài)體系：個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)數(shù)再度獲得突破，市場(chǎng)份額居行業(yè)前列；推出“U享未來(lái)”專(zhuān)屬品牌，打通養(yǎng)老金繳存、投資、健康管理等場(chǎng)景，手機(jī)銀行適老化功能覆蓋廣泛用戶(hù)。

值得一提的是，郵儲(chǔ)銀行去年的資金資管業(yè)務(wù)同樣亮點(diǎn)紛呈，高收益離岸人民幣債券規(guī)模居全市場(chǎng)第1位，基金投資規(guī)模居國(guó)有大行第1位，同業(yè)代銷(xiāo)基金業(yè)務(wù)規(guī)模突破2,000億元，債券做市交易量突破萬(wàn)億元。實(shí)際上，郵儲(chǔ)銀行2024年聚焦于打造金融市場(chǎng)差異化增長(zhǎng)極，同業(yè)客戶(hù)合作日益緊密，已成功構(gòu)建涵蓋資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的全方位合作格局。

截至報(bào)告期末，郵儲(chǔ)銀行同業(yè)客戶(hù)合作數(shù)量超3,300家。憑借自身一站式綜合金融服務(wù)能力，郵儲(chǔ)銀行未來(lái)有望在金融市場(chǎng)領(lǐng)域持續(xù)釋放增長(zhǎng)動(dòng)能，進(jìn)一步鞏固“大資管”時(shí)代下的國(guó)有大行領(lǐng)先地位。

全年科技投入122.96億元，同比增長(zhǎng)9.03%，驅(qū)動(dòng)手機(jī)銀行MAU（月活客戶(hù)規(guī)模）達(dá)8,184萬(wàn)戶(hù)。AI大模型“郵智”應(yīng)用于智能風(fēng)控、客服等領(lǐng)域，反欺詐識(shí)別準(zhǔn)確率顯著提升，數(shù)字化運(yùn)營(yíng)效率亦得到提高。

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郵儲(chǔ)銀行的“雙表”強(qiáng)韌術(shù)：

資產(chǎn)負(fù)債表提質(zhì)與損益表多元化的平衡路徑

對(duì)銀行的透視，永遠(yuǎn)離不開(kāi)報(bào)表中一個(gè)個(gè)準(zhǔn)確的數(shù)字。從郵儲(chǔ)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表與損益表來(lái)看，其結(jié)構(gòu)的優(yōu)化有助于自身抵御周期波動(dòng)，而多元收入的提升，也有助于其經(jīng)營(yíng)韌性的增強(qiáng)。

截至2024年末，郵儲(chǔ)銀行貸款占總資產(chǎn)比例提升，顯示出資產(chǎn)收益能力持續(xù)增強(qiáng)；負(fù)債端通過(guò)發(fā)行永續(xù)債、優(yōu)化存款期限結(jié)構(gòu)，將流動(dòng)性覆蓋率保持在安全區(qū)間。核心一級(jí)資本充足率9.56%，為業(yè)務(wù)擴(kuò)張預(yù)留充足空間。

值得一提的是，在利息凈收入溫和增長(zhǎng)1.53%的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行非息收入同比增長(zhǎng)3.21%，理財(cái)、托管、投行等業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度上升。成本收入比也由2023年的64.82%減至2024年的64.23%，數(shù)字化降本成效正逐漸顯現(xiàn)。

對(duì)于未來(lái)發(fā)展，郵儲(chǔ)銀行有著清晰規(guī)劃。董事長(zhǎng)鄭國(guó)雨表示，2025年郵儲(chǔ)銀行將因勢(shì)而變、順勢(shì)而行，堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的戰(zhàn)略定位，鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)、開(kāi)辟新生賽道、激活發(fā)展動(dòng)能，加快推進(jìn)戰(zhàn)略?xún)?yōu)化升級(jí)，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表、強(qiáng)韌損益表，著力打造“更加普惠、更加均衡、更加穩(wěn)健、更加智慧、更具活力”的一流大型零售銀行，當(dāng)好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主力軍和維護(hù)金融穩(wěn)定的壓艙石。

行長(zhǎng)劉建軍也提出，未來(lái)郵儲(chǔ)銀行將在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)宗旨、踐行金融為民理念的使命擔(dān)當(dāng)中日益彰顯出國(guó)有大行的價(jià)值 ，其將主動(dòng)把握、積極應(yīng)對(duì)低利率時(shí)代的挑戰(zhàn)，深挖稟賦價(jià)值，優(yōu)化業(yè)務(wù)布局，構(gòu)建更穩(wěn)健、更均衡、更有韌性的收入結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立更優(yōu)秀的風(fēng)控體系、更低成本的運(yùn)營(yíng)體系，全面激發(fā)轉(zhuǎn)型發(fā)展內(nèi)生動(dòng)能，開(kāi)辟內(nèi)涵式發(fā)展新局面。

郵儲(chǔ)銀行的2024年報(bào)，既展現(xiàn)了其作為零售大行的戰(zhàn)略定力——網(wǎng)絡(luò)、低成本負(fù)債、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)質(zhì)量等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)持續(xù)鞏固；也揭示了新增長(zhǎng)極的崛起邏輯——科技、綠色、養(yǎng)老等賽道正從“投入期”邁向“收獲期”。在“規(guī)模增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)可控”的均衡發(fā)展框架下，這家最具差異化特色的國(guó)有大行，已成為在穩(wěn)健中尋找突破的銀行范本，有望持續(xù)引領(lǐng)國(guó)有大行高質(zhì)量發(fā)展范式。

來(lái)源：郵儲(chǔ)銀行吉林省分行

編輯：劉薇